開店創業籌資信用貸款(自由業沒有薪資證明成功貸款籌資做法分享 )實務經驗談-籌資借貸週轉營運管理知識庫
自由業沒有薪資證明成功貸款做法分享
銀行在貸款人提出信貸申請時，銀行會判斷貸款人還款能力和銀行所需承擔風險，因此會要求貸款人附上薪資或是財力證明，且因金管會有規定，每個人無擔保債務（含卡債、信用貸款等）不得超過平均月薪的22倍，因此最高貸款金額是月薪的22倍。
若是貸款人無法提供去年度的薪資證明或扣繳憑單，若貸款人有加勞保，則可以使用勞保明細替代，但銀行對投保於職業工會的勞保不認定，所以一定要投保在營業單位而非職業工會，這點要特別注意。另對只能提供勞保明細的貸款人，也不能是完全沒有和銀行往來紀錄的「信用小白」，因為銀行會依據存摺使用狀況，來觀察貸款人的消費情形和用錢習慣，來判斷貸款人還款能力和銀行所需承擔風險。
另舉我自身利用房屋籌資借貸為例，小弟年約賺40萬是自由業加上兼差，因此沒有薪資單和扣繳憑單，當初以為會因此無法取得借貸，在有人指導下，把每個月所賺現金固定存在一銀行的戶頭內，這樣做可取得該銀行的記錄及信任，提前準備2年多後，對這家銀行提出貸款，對保後成功取得房貸 1.75%的房貸貸款，再挪移其中300萬作為創業資金用，成功籌到資金且避開高利率的信貸籌資方案。
一般創業者最常用見的籌資管道
如果創業非得花大錢購買資產，除非能找到願意投資或合夥的資金，不然對一般人來說，最可行的方式還是貸款籌資。
目前籌資借貸的管道有很多，但比較所有利息借貸條件後，一定會優先去申請最划算的青年創業貸款。但青年創業貸款有一個最大的前提，就是創業者必須已開業而且要在3年內，貸款總金額不會超過自有投入總資金，也就是說你手邊要先籌到50％的創業金，還差另外一半的資金，就可找最划算的青年創業貸款。 換句話說，如果你手邊真的沒錢，也沒辦法借籌到50％的創業金，就不可能申請到青年創業貸款，必須先從其他管道籌到錢。對一般人而言最常見的籌資管道有向家人、親朋老友借貸籌資，或是以個人的身分向金融機構貸款。
想要向銀行貸款一定要注意先前借款記錄是否良好。因為，所有借款記錄包括是否有延後付款、延遲支付信用卡利息等，都會被詳實記錄在聯合徵信系統上，而且所有的銀行都可以上聯合徵信查詢你的信用，會大大影響借款的利息與額度。 創業者要和銀行打交道，最好依自身的狀況，選擇申請3年以上的的長期貸款，因為絕大多數的創業很難在1年內回收。所以，一定要主動開口向銀行要求給予還款寬限期，因為在寬限期內可只還利息不用還本金。
一般來說，5年內貸款最多可有1年的寬限期；10年貸款，最高則有3年的寬限期。若創業者要提高借款的額度，最可行的方式是借款人提供保證人，或是擔保品。因此，可以請父母或是朋友擔任保證人，或能提供土地、房屋等不動產等。
善用利率較優惠的理財型房貸來周轉資金
開店商家若有周轉資金需求，除了申請信貸、信用卡及現金卡及向親友籌資資金和標會籌資外， 這時名下有房產者可善用利率較優惠的理財型房貸來周轉資金，就可在銀行核發給的額度內靈活運用，隨借隨還循環動用且理財型房貸利率也很低，理財型房貸利率約和一般傳統房貸差不多，而信貸循環利率最高達好幾倍。
理財型房貸與一般傳統房貸的優點差異，在於過去房貸還款後的本金不能再動用，理財型房貸的還款本金，包括每月攤還本金、提前部分還款本金，則可隨時動用，且核准後不動用就不計息，隨時可提領或還款。因此開店商家若有申請房貸時，就可考慮搭配理財型房貸，最高提供房價80％額度，建立備用額度，讓房子變現金，臨時有周轉資金需求時，就可透過存摺、金融卡及網路動用提款，亦可在國外ATM直接提領外幣。但理財型房貸也有缺點，申辦理財型房貸，有銀行是是「按月結算計息」並非「動用後每日計息」，且部分銀行會收取一筆金額約3,000~5,000元不等的開辦手續費。因此若有周轉資金需求，在申請理財型房貸前，若只是短短幾日資金調度，卻要多支付一筆金額約3,000~5,000元不等的開辦手續費和計一個月借貸利息費用，反而就很划不算。
以下 開店創業籌資信用貸款(信貸)能不借就不要借
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借貸過多利息負擔過重影響店務營運及發展
有貸款創業打算的年輕創業者，創業前務必要先具有基本理財的概念，至少要能夠依照財務計劃謹慎做好創業資金配置，才不會因過度相信自己的能力，或是過度樂觀預估未來營收，而一下借貸過多利息負擔過重，進而影響日後店務的營運及發展。
若籌措開店資金以貸款100萬元、利率2%、20年還完計，累計繳納的利息約為18.75萬元；若設定改成30年才還完，累計的利息支出高達30.36萬元，兩者相差11.61萬元。因此對於已開店創業、想省息的貸款創業族來說，若是處在步步高升的升息趨勢下，若本業有賺錢最好的財務管理撇步就是「加速還款，縮短借貸時間和金額」。
開店創業者貸款創業如果動輒百萬元以上，沉重的利息貸款負擔不可輕忽，以貸款金額來看，每100萬元利率增加1碼（即0.25個百分點），一年的利息支出就要多繳2,500元，每月要多繳約210元。然現除政策性創業貸款利率較低外，市面上的借貸融資利率可都不低，有意貸款創業的人在開店創業前，務必要將利息和本金支出負擔考慮在內。
創業貸款金額比例過高會讓你擔心被借貸利息追著跑，產生時間壓力，長期成為房東和銀行的奴隸，背借貸付租金壓力。一身沉重債務，會讓你無法集中心力於經營管理店務上，導致服務品質降低，因此創業前一定要評要量力而為，在能力範圍內從「理債」角度思考，估好本身的財務能力與開辦費用及開幕後每月的成本支出，再決定要貸款金額多少。
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創業借貸籌資當卡債族經驗談
創業開牛排館前前後後以卡養卡，借了80多萬，那時信用卡循環利息18~20%下，所有的卡加起來，就算只繳最低應繳金額，每月就要繳1萬多利息，對 初創業還沒穩定的店面經營及個人家庭都是一非常承重的財務負擔。
剛開牛排館創業那一年，最高連三月工作都不休，一個月賺進我口袋約在3~6萬之間，雖因都在工作沒什個人外出消費開銷，但扣掉每月繳的卡債，真的所剩無幾，甚至還有幾個月出現入不敷出的，真是 沒有多餘的錢拿回養家，幾乎快撐不下去的情況下，有天跟一常來店消費熟客說，如果財務無法改善下，只好換人經營，很幸運這恩人看到我的用心跟努力，出資入股幫我度過財務 危機。
另80多萬卡債方面，透過與銀行債務協商，銀行願降低利息，那時銀行有提到卡債還款後五年，可清除不良記錄!!銀行降低利息後，再加上生意有賺錢，用10年慢慢還完卡債，至今在聯徵紀錄上，卡債信用瑕疵記錄有沒有清除，我不清楚，但在辦聯名卡和貸款時，提供超過該銀行要求財力證明，卻一直辦不下來，原因很可能是曾經或尚有信用瑕疵因此辦卡辦不下來，等於辦事 須用錢時處處要用現金，無法申請個人貸款買房子、車子，日常資金週轉與生活都皆很不方便，這當卡債族經驗供想運用信用卡以卡養卡，以帳養帳籌資創業者參考戒慎之。
創業借貸籌資一定要在自己經濟能力許可範圍內，有一分錢作一分事，不然，因為在創立初期，就被迫面臨財務問題，對日後所創事業經營將會是一非常承重的負擔。
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創業籌資借貸務必考量到預計還貸的時間能力
對計劃開店創業的人來說，試算每個月須攤還的貸款金額，衡量自身預算與還款能力，是開店創業者，為了減輕日後財務現金壓力，最重要的功課。
籌措創業所須現金是為開店創業族最大瓶頸，當然財務規劃如可向父母兄弟姊妹借款，是最為穩當籌資資金來源管道，其次是向申貸政府推出的各項創業優惠貸款，但須做好審慎的還款計劃。
當前貸款利率是處於低檔，但未來升息幅度有多大，沒人會知，若採取是浮動機動式計息貸款，因此須事先將未來利率可能調漲趨勢納入考量；如是常見利率前低後高的階梯式貸款，務必考量到預計還貸的時間能力，計算每月平均必須負擔的金額是不是會造成日後經營資金周轉上的現金負擔壓力。
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貸款創業應小心誤蹈開業陷阱
餐飲業實務營運上，有不少沒經驗的開店創業者，對從事餐飲業過於樂觀看待，常常會出現開辦費負擔過重的情事，不知不覺就誤蹈入餐飲業開業陷阱的景象。
例如：常見的現象是店內外裝潢過度，使得裝潢費用佔用太多創業資金，導致日後營運資金周轉困難。又如創業貸款本息負擔過重，超過日後營運償還能力，每月成本負擔過高的經營風險。又如把「毛利」視為「 淨利」，事實上「毛利」並不 等同於「淨利」，餐飲業營業額 直接扣除食材進貨成本後的金額是毛利，但還須扣除房租、人事費、設備裝潢折舊費和水電瓦斯費等費用；還有些店家會貸款創業，那麼就必須再扣掉每月需償還的本金和利息，最後再扣除營業稅手中剩下的金額才是稅後淨利 。
有開店創業投資人將1000萬元的房子拿去貸款，銀行可融資貸款的成數若為八成，在借貸利率為2%的時候，將貸款的錢全數800萬元拿去加盟開店，若開店創業後一個月賺淨利為2萬元，在利率為2%的時候比把800萬元錢放在銀行一年所生的利息16萬元，多一些；可是當借貸利率升到到4%的水準，以同樣的資金報酬條件，就等於借800萬元錢一年要付的利息為32萬元，也就是說一個月要付2.6萬元利息，那開店創業後一個月賺淨利還是2萬元的話，那鐵定就是虧錢。
要避免覺誤蹈入開辦費負擔過重的餐飲業開業陷阱，開業前的預先準備，是絕對不能免的，除本身親自去投入學習及了解基本借貸理財的概念外，如有認識和自己創業業態規模一樣且經營多年有獲利的店家，亦可主動去詢問大致開店創業所需資本金額所佔分擔比率。
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